Zelle investigado por estafas: todo lo que debes saber

Hablar de estafas por Zelle es común para el venezolano que tiene algún familiar o amigo con cuenta bancaria en Estados Unidos (EEUU). Modalidades para hacer fraude sobran y con más frecuencia se viralizan en redes sociales. Y si le pasó a algún conocido es probable que sepas lo que sucede después de vivir la experiencia: el banco no ofrece respaldos y del delincuente no quedan rastros.

Esa primera situación, la ausencia de acciones de las entidades bancarias, ahora tiene consecuencias: el senado de Estados Unidos investiga a la plataforma por fraude generalizado y estafas.

¿Por qué después de varios años de denuncias y reclamos? El Interés lo explica en esta nota:

¿Qué motivó la investigación?

Un reportaje periodístico del New York Times. La nota se publicó el pasado 6 de marzo y la misma exponía el caso de Justin Faunce y otros ciudadanos que resultaron estafados por Zelle.

La situación de Faunce ocurrió así: una persona le escribió y dijo tener un alto cargo en Wells Fargo, y tras conversar durante unos minutos lo convenció de transferir 500 dólares. El hombre puso el reclamo, pero Wells Fargo respondió que la transacción no fue fraudulenta porque él la había autorizado.

Otro hombre perdió 2.500 dólares porque le robaron su celular y transfirieron el dinero a otras cuentas. Aunque explicó lo que le pasó, el banco dijo que no se haría responsable porque las transacciones se validaron por códigos de autenticación que, evidentemente, llegaron a su teléfono.

Lo llamativo es que los dos casos no son aislados y los bancos vinculados con Zelle lo saben. La persona de atención al cliente que atendió a Faunce se lo hizo saber: «Mucha gente está siendo estafada en Zelle de esta manera.»

De ahí que los senadores decidieran comenzar la investigación.

¿Qué dicen los senadores?

Los senadores que tomaron el caso son los demócratas Elizabeth Warren de Massachusetts y Bob Menéndez de Nueva Jersey, quienes pertenecen al Comité Bancario del Senado.

En una carta conjunta, dirigida a Albert Ko, CEO de Early Warning (operador de Zelle), expresaron su preocupación por el aumento de las estafas y señalaron lo siguiente: «Alarmantemente, tanto su empresa como los grandes bancos que poseen y se asocian con la plataforma han renunciado a su responsabilidad por transacciones fraudulentas, dejando a los consumidores sin forma de recuperar sus fondos”.

En la carta, los senadores citan varios artículos del NYT y señalan: “Los bancos han optado por dejar sufrir a los consumidores, culpándolos de autorizar transacciones fraudulentas (…) Su empresa y los bancos tienen la clara responsabilidad de proteger a los consumidores de manera más agresiva”.

Agregan también: «Un antiguo ejecutivo de su empresa llegó a afirmar que los bancos no habían hecho lo suficiente para disuadir el fraude en Zelle, advirtiendo que los bancos no habían educado suficientemente a los consumidores sobre los riesgos (…) Las políticas de su empresa y de los bancos que la poseen y operan en ella crean un entorno confuso e injusto para los consumidores, que ya se enfrentan a las amenazas «desenfrenadas» y sofisticadas de los spammers en la plataforma».

Además solicitan que Zelle muestre transparencia sobre los siguientes puntos:

1. Cuáles son los procedimientos para erradicar las estafas en la plataforma en línea Zelle, y cómo la empresa los ha ajustado a la luz de la delincuencia organizada rampante en la plataforma.
2. Cuáles son las políticas de Zelle para determinar qué consumidores reciben reembolsos por reclamaciones fraudulentas. En este aspecto, se cuestionó: «¿Se trata de un proceso conjunto con el banco del titular de la cuenta? En caso afirmativo, ¿son estos procedimientos
   estandarizados en todos los bancos e instituciones financieras que utilizan la plataforma?».
3. Conocer si se aplica el Reglamento E de la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos a las estafas que se ven regularmente en Zelle, incluidas las que implican a los consumidores inducidos a autorizar transferencias fraudulentas. En ese caso, los senadores piden detallar si sería Early Warning Services, LLC o el banco del titular de la cuenta el responsable de la devolución de los fondos.
4. Presentar cuántas denuncias de fraude de clientes de Zelle ha recibido Early Warning Services en los últimos cinco años, y desde el 1 de enero de 2022 hasta el presente. En ese sentido, Zelle debe indicar: a) el número total de casos de fraude denunciados por los clientes de Zelle; b) el valor total en dólares del fraude denunciado; c) el número de casos en los que Zelle proporcionó reembolsos a los clientes; d) el valor total de estos reembolsos; y e) el número de casos en los que Zelle remitió el fraude a la policía o a los reguladores bancarios federales o estatales.

¿Por qué Zelle no responde?

Zelle señala que es porque la legislación estadounidense no deja claro qué hacer en casos como estos. El NYT lo explica:

«La ley federal que cubre las transferencias electrónicas -conocida en el sector como Reglamento E- les obliga a cubrir sólo las transacciones «no autorizadas», y la estafa bastante común de la que fue víctima el Sr. Faunce engaña a la gente para que haga las transferencias por sí misma. Las víctimas afirman que, al haber sido engañados para enviar el dinero, la transacción no está autorizada. La orientación normativa ha sido hasta ahora turbia».

No obstante, los senadores aclaran lo siguiente: «La Oficina de Protección Financiera del Consumidor aclaró anteriormente que el Reglamento E incluye también aquellas transferencias que se «indujeron» (…) mientras que la Corporación Federal de Seguro de Depósitos emitió un informe en marzo de 2022 en el que concluía que tanto los bancos como la plataforma -en este caso Zelle- eran responsables de las transferencias electrónicas fraudulentas a través del Reglamento E».

¿Cómo afecta esto a los clientes Zelle?

Zelle tiene hasta el 9 de mayo para entregar la información que solicita el senado. Si no cumple, entonces se podrían anunciar sanciones que, según especialistas, implicarían la restricción del servicio fuera de Estados Unidos.

De ser así, los venezolanos serían unos de los más afectados, ya que la plataforma es popular para hacer pagos cotidianos aunque ese no sea el objetivo de la misma.

¿Cuántas estafas de este tipo ocurren en EEUU?

Según estimaciones de la consultora Javelin Strategy & Research, casi 18 millones de estadounidenses fueron estafados a través de carteras digitales y aplicaciones de pago de persona a persona en 2020. Mientras que en 2021, según Business Wire, las estafas por fraude se calcularon en 43 mil millones de dólares.