Bola de nieve y avalancha: dos métodos sencillos para pagar deudas acumuladas

Las deudas son uno de los principales dolores de cabeza al tener que lidiar con las finanzas personales. Especialmente en un país cuyo sueldo mínimo está fijado en 130 bolívares (3,4 dólares al cambio según la tasa oficial del Banco Central de Venezuela) se puede incurrir en deudas que una vez acumuladas son difíciles de saldar.

Sin embargo, existen distintos métodos para manejar estas situaciones. En esta nota El Interés te cuenta cómo funcionan el método bola de nieve y el método avalancha, dos modelos que te harán cumplir con tus compromisos financieros y llevar mejor las riendas de tus ingresos de forma sencilla.

¿En qué consiste la “bola de nieve” y la “avalancha”?

El método bola de nieve consiste en totalizar todas tus deudas en una lista y empezar a pagar aquellas que supongan un menor monto. Así, se va pasando a las deudas de mayor monto progresivamente.

Con este método, se busca crear el hábito de destinar una parte de los ingresos para el pago de deudas y evitar sentirse abrumado al ver los compromisos financieros de mayor monto, explica el Banco Santander en su página web. 

Lo ideal es continuar con el método hasta que se hayan logrado saldar todas las deudas.

¿Y la avalancha?

Por otra parte, el método avalancha sugiere que se deben pagar primero la deuda de mayor tasa de interés. Una vez que esta sea saldada, se pasa a la siguiente con más altos intereses y así sucesivamente hasta que se logren pagar todas las deudas.

Con este método, se paga menos a lo largo del tiempo ya que se saldan primero las deudas que generan mayores intereses, detalla el banco estadounidense Wells Fargo.

Ambos métodos tienen ventajas y desventajas. De acuerdo con Open Bank, una de las ventajas del método de bola de nieve es que las personas se sienten más confiadas y optimistas a medida que logran liquidar sus deudas, así sean de menor monto. Sin embargo, completar el pago de todas las deudas toma más tiempo que con el método avalancha. 

La avalancha, por su parte, se recomienda para personas analíticas y pacientes. Destaca por permitir pagar menos dinero en total, ya que se liquidan primero las de mayores intereses, pero también tiene un mayor índice de abandono, porque puede tomar más tiempo liquidar las deudas más altas. 

Por ejemplo, Wells Fargo recomienda utilizar el método bola de nieve si se prefiere un progreso rápido y paulatino.

¿Cómo lograr aplicar estos métodos?

Si te conviene más el método bola de nieve o avalancha, Wells Fargo señala que se deben seguir los siguientes pasos:

• Haz una lista: organiza la información de pagos, el monto total de las deudas, los pagos mensuales mínimos que debes realizar y la fecha de vencimiento de cada deuda. 
• Clasifica: para el método de bola de nieve, debes ordenarlas desde el menor monto adeudado hasta el mayor. Si utilizas el método avalancha, debes ordenarlas desde la que tenga más alta tasa de interés hasta la más baja. 
• Presupuesta más allá del mínimo: después de hacer los pagos mínimos que exige cada deuda, se debe determinar cuánto dinero adicional puedes agregar al pago mínimo mensual de la deuda más pequeña (en el caso de la bola de nieve) o de la cuenta con la tasa de interés más alta (en el caso de la avalancha).
• Traslada los pagos a medida que progresa: cuando hayas pagado por completo tu deuda más pequeña o de la deuda con mayor tasa de interés, según sea el caso, toma ese dinero y úsalo para la siguiente deuda en tu lista. 

Consejos para lidiar con el estrés financiero

Tener muchas cuentas por pagar o sentir que el dinero no alcanza para nada puede ser una fuente importante de estrés en la vida diaria. Bank of America ofrece seis consejos para manejar el estrés financiero:

• Identifique las principales fuentes de estrés financiero: se debe determinar de dónde proviene el estrés, por ejemplo por deudas en las tarjetas de crédito o el pago de las facturas mensuales. Esto ayudará a determinar tu próximo paso.
• Haz un presupuesto mensual: comienza anotando tu ingreso total, haz una lista con todos tus gastos, incluyendo los menores como una taza de café, y establece pagos automáticos para las facturas recurrentes.
• Aprovecha tu ingreso al máximo: clasifica tus gastos en necesidades y deseos e intenta reducir la lista de deseos. Considera darle prioridad a las metas que te ayudarán a reducir el estrés, como deudas pendientes. 
• Comienza un fondo para emergencias: apartar dinero para una emergencia puede contribuir a reducir el estrés. Utiliza tu presupuesto para determinar cuánto dinero puede contribuir a tus ahorros después de establecer los gastos de tu lista de necesidades.
• Crea una estrategia para reducir la deuda: realiza el pago mínimo que requiere cada deuda, elige una estrategia de pago como el método de la bola de nieve o la avalancha, mantenla y evita contraer nuevas deudas. 
• Considera pedir ayuda: si deseas asesorías en metas a largo plazo, un asesor financiero podría ayudarte. Amigos o familiares también son una opción, pero se deben establecer límites y expectativas para no perjudicar esas relaciones. 

Ahora una verdad que cuesta procesar: al momento de enfrentar las deudas, es esencial mantener el compromiso y la constancia para no desviarse del objetivo. A medida que tus deudas vayan desapareciendo, el estrés financiero también se reducirá.